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阿里捆绑余额宝推分期购 绕开信用支付雷区
来源:未知  时间:2014-06-30 16:22  点击:
近日,消费者在天猫部分店铺下单时,可以选择“天猫分期”的付款方式。21世纪经济报道记者独家获悉,这是阿里小贷联合天猫与“6·18”电商大促之前上线的一款产品,与银行信用卡分期付款无关,也不同于之前传言的阿里信用支付。据了解,“天猫分期”是一种“赊购”概念,类似京东之前推出的京东白条。消费者下单购买商品,可以选择贷款。当消费者确认收货后,阿里小贷将商品款项一次性全额付给商家;而消费者随后的分期还款将直接付给阿里小贷。
一位不愿透露姓名的互联网金融公司人士表示,各大电商平台不会放弃互联网金融的探索,天猫分期的模式绕开了信用支付的“雷区”,并不直接向消费者授信,而是通过商家进行赊购的方式,定向消费,这也规避了一定的政策风险。
今年年初,阿里曾在湖南、浙江等地测试信用支付,采取向个人授信的方式,引导消费者进入天猫、淘宝消费。据了解,该项目因法律法规风险方面的考虑,最终夭折。
阿里小贷接受21世纪经济报道记者采访时确认,目前分期购正在天猫电器城做试点测试,全平台推广的时间还未确定。同时表示,该产品主要是基于平台的数据能力,帮助商户开发出更加个性化的服务,而对于具体细节,拒绝透露。

捆绑余额宝
目前,在电商平台购物,分期支付形式主要包括信用卡、京东白条和阿里刚刚推出的天猫分期购。
银行信用卡的分期付款方式与线下并无不同,先由银行向商家支付全额货款,消费者再分期向银行还款,并且授信额度因人而异,银行也不限制消费者的消费平台。京东白条模式下,消费者完成交易后,京东并不垫资,而是计入应收账款,通过调整供应商的账期实现资金流动,但京东为消费者设置了15000元的最高信用额度,并限定在京东平台消费。
不同于京东,天猫作为平台,其分期购需要阿里小贷真金白银的先行向商家全额支付,随后向消费者分期收款,消费也仅限于天猫平台,未来可能扩展至淘宝。
针对消费者,阿里小贷通过平台的数据计算,同样向消费者提供一个赊购额度。据21世纪经济报道记者了解,天猫分期购基于支付宝账户体系运行,因此,使用该支付方式的用户必须经过实名认证,同时结合其近一年内的消费行为,诚信水平以及其它相关数据授予不同的赊购额度。
但这样的方式会导致赊购额度小于商品价格的情况出现。对此,21世纪经济报道记者了解到,分期购目前分为三种方式,一种是使用赊购额度;一种是使用余额宝,即用户在没有获得赊购额度时,将一定资金存入余额宝,在未全部还款前,阿里小贷将冻结这部分资金;第三种则是两者结合使用,即当赊购额度不足时,可以通过余额宝资金补齐。对于后两种方式,阿里小贷一位内部人士透露,余额宝冻结部分依然产生收益,并归消费者享有。
截至2014年2月27日,余额宝用户数超过8100万,规模早已达数千亿,天猫分期购挂钩余额宝,这种方式显然是其它平台难以模仿的。据了解,消费者目前只能通过支付宝、余额宝方式还款,阿里小贷会设置一定的还款提示功能。
上述互联网金融公司人士表示,天猫分期购与京东白条一样,通过“赊购”的概念防止了与银行信用卡的正面冲突,同时规避了向个人信用贷款的政策风险,目前并未有法律法规明确禁止这一模式。
商家营销工具
消费者分期付款的需求一般针对高客单价的商品,因此阿里小贷的分期购率先在天猫电器城做试点。
对于商家的准入,上述阿里小贷内部人士告诉21世纪经济报道记者,商户没有虚假交易记录,不容易套现的商品品类等均可申请接入,阿里会通过平台的大数据进行筛选,但目前对于虚拟商品的交易不支持。
天猫分期购的另一大看点在于为商家提供了一款营销工具。
按照其目前的模式,消费者选择分期购,在支付商品价格外,同样需要向阿里小贷支付一定的服务费用,因为通过应收账款的转移,风险也由商家转移至阿里小贷。这也是阿里小贷此项业务主要盈利模式。据了解,目前天猫分期购分为三个档次:3期、6期和9期,分别对应的费率为0、4.5%和6%。比如,使用分期购购买一款1000元的商品,其最终产生的费用为1000元+1000元×4.5%(或6%)。
如果商家需要推广某款产品,可以设置费率优惠。据了解,商户在后台系统中,可以选择为消费者承担一定比例的费率,比如分9期还款,规定费率为6%,商家可以设置承担规定费率的100%,那么在店铺页面显示的费率即为0,消费者只需要支付商品实际价格即可。
上述阿里小贷内部人士表示,在选择接入分期购的商品方面,完全由商家决定,阿里小贷只负责通过大数据审核其资质,以及购买者的身份。目前,消费者只能选择单款商品分期购,未来可以整合所有接入分期购的商品订单。
从费率来看,阿里小贷的该款产品“价格”并不便宜。京东白条的费率分为四档3期(费率1.5%)、6期(费率3%)、12期(费率6%)和24期(费率12%),这部分费用将全部由消费者承担。上述人士透露,天猫分期购的费率中,商家固定承担0.8%,即消费者实际承担的分别是0、3.7%和5.2%。即使如此,消费者如果分为6期还款,所承担的费用依然高于京东。
但天猫分期购的费用收取方式不同于京东白条,京东在消费者首期还款时一次性收取服务费,如果消费者提前还完所有款项,京东不退已缴纳的费用。而阿里小贷的服务费则采用分期收取,一旦消费者提前还款,后续服务费用将不再收取。

  京东白条上线时,外界曾认为其在抢占银行信用卡的市场,虽然模式不同,但在费率方面显然低于大部分信用卡。天猫分期购则选择了中等水平的费率。据21世纪经济报道记者查阅,中国银行3期、6期、9期的费率分别为2%、3%、4%;招商银行3期、6期的费率分别为3.9%和4.9%。